我国将进一步推动养老保险第三支柱增速
我国将进一步推动养老保险第三支柱增速，我国近年来一直重视养老保险保障的多样化和多层次，为老年人提供更多的养老选择和便利，我国将进一步推动养老保险第三支柱增速。
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在“十四五”规划提出应对人口老龄化的愿景与举措后，各级政府和监管部门也迅速做出响应，并对相关内容进行细化。
《中国经营报》记者从多位市场人士处了解到，虽然目前详细的操作指导意见尚未完全出台，但养老保险第三支柱未来将引领中国养老金体系发展已在业内形成共识。
“基于这种共识，我们预计养老保险支柱三的规模增速将高于支柱一和支柱二，未来政府也会提供更多的优惠政策以提升支柱三的参与率。”安永博智隆香港战略与交易合伙人张浩川表示。
当前中国的养老保险制度是“三支柱”体系，第一支柱是基本养老保险基金，即人们常说的养老金，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
2021年《政府工作报告》首次提出要规范发展第三支柱养老保险，但基于第三支柱在养老保险体系中仍是短板这一现状，市场普遍认为，推动第三支柱养老保险改革迫在眉睫。
而从各国经验看，建立多层次的养老保险体系，也被认为是应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的重要举措。
安永发布的首份《中国养老金报告》指出，未来养老保险改革在进一步提高参保率，实现全国统筹的同时，也要建立多层次、多支柱养老保险体系，并最终形成融合三大支柱的全国统一社会保险公共服务平台。
张浩川解释，目前政策对三大支柱要实现的目标并不相同，这决定了三支柱在养老保险体系改革中所发挥的作用也存在差异。
其中第一支柱的长期目标是要增强覆盖面和参与度，以稳固市场；第二支柱则以企业年金和职业年金为主，随着设立企业年金计划的企业数量持续增长，其投资回报也在不断提高。
对于第三支柱，“十四五”规划提出要大力发展普惠型养老服务，逐步延迟法定退休年龄，并要提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
在安永大中华区财富及资产管理主管合伙人林小芳看来，这一规定的发布，可能使第二支柱的缴费率有所下降或转向第三支柱，以提升后者的参与率。
基于此，记者了解到，早在2018年5月，第三支柱养老保险已在上海、福建和苏州进行试点。
根据相关政策，实施个人税收递延型商业养老保险，即购买税延养老保险产品的投保人，可以在税前列支保费，等到退休后领取保险金时再缴纳个人所得税，每月最高可税前抵扣1000元。
统计显示，截至2020年4月底，共有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人。
对于试点效果，银保监会相关负责人介绍说，个人税收递延型商业养老保险试点进展平稳，但总体规模不大，市场反应政策吸引力不足。
面对市场如此表现，监管部门没有继续重启税延商业养老保险计划，而是推出了一种新的个人养老金产品。2021年5月，6家保险公司在浙江和重庆开展专属商业养老保险试点。
与税延型养老保险产品相比，新产品有至少10年的强制积累期，在此期间，被保险人可以改变其计划的目标资产配置，同时每个被保险人也有自己的.个人账户。
一位金融从业人士告诉记者，养老保险支柱三改革中不断推出各种新产品，在一定程度上有助于扩大养老保险支柱三的业务范围，但最终效果还有待观察。
现实中，监管部门其实一直在努力提高支柱三的规模，其中一个主要背景是中国老龄化进程的加速推进。
2021年5月，中国公布了全国第七次人口普查结果。本次人口普查显示，2020年中国65岁以上人口为1.9亿人，占总人口的13.5%。与2010年相比，中国65岁以上的人口增长了60%。
按照世界卫生组织将65岁以上人口占总人口7%以上的国家定义为“老龄化社会”，65岁以上人口占总人口14%的国家定义为“老龄社会”的标准，中国目前13.5%的比例，正迅速接近老龄社会的门槛。
在此背景下，安永报告预测，老龄社会逼近后，养老金行业的发展将逐渐转向零售市场。“发展支柱三有助于将储蓄账户转向养老金账户，这可以弥补目前的养老金潜在缺口，同时，支柱三的改革也会鼓励个人更积极地参与自己养老金安排，这会成为中国养老金体系的新增长引擎。”张浩川说。
他进一步指出，随着养老金改革纳入“十四五”规划，一系列改革包括税收优惠力度不足、多机构监管体系和个人养老金账户体系缺失等问题也有望得到快速解决。
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1月份以来，多地进入“地方两会时间”，而一直备受关注的养老问题，也成为“地方两会”的热词之一。
养老服务关乎小康成色。《证券日报》记者梳理多地2022年政府工作报告注意到，多地将养老相关工作写入其中。例如，北京市政府工作报告首次提到“时间银行”，鼓励市场化专业机构参与提供助餐等养老服务，发展时间银行等互助养老模式。山西省表示，规划实施一批养老托幼等公共服务项目，推进“5g+智慧养老”，发展“银发经济”。辽宁省也提到推进智慧健康养老。江苏省表示，“建立健全基本养老服务清单制度”。
“地方政府将养老纳入工作重点既是直面社会老龄化现象的现实需要，也是地方政府积极作为、主动作为的执政为民意识的体现。”北京师范大学政府管理研究院副院长、产业经济研究中心主任宋向清对《证券日报》记者表示，在我国各地老年人口规模不断扩大，老年市场需求日趋旺盛，养老服务业、老年休闲产业等迅速发展的大背景下，地方政府围绕老年人需求而致力于打造更多新业态、新产业、新模式，使之成为经济高质量发展和社会和谐的有力支撑，为增进社会和谐，创新养老模式，进一步探索全社会老有所养的机制体制创造了条件，增强了底气。
中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示，这也有利于在养老方面减轻年轻人负担，进而缓解生育问题。此外，大力支持和发展养老服务市场，有利于助力中国经济高质量发展。
值得一提的是，2021年底召开的中央经济工作会议提到，今年经济工作中要“推进基本养老保险全国统筹”。2021年12月份，《关于推动个人养老金发展的意见》重磅发布，这也意味着“个人养老金”新时代开启。
而在多地2022年政府工作报告中，“养老金”也榜上有名。例如，陕西省表示，“推进企业职工养老保险全国统筹，确保养老金按时足额发放”。河南省强调，“落实企业职工基本养老保险全国统筹工作”。河北省明确要提高退休人员基本养老金。西藏自治区要求，“城乡居民基本养老保险基础养老金人均提高10元”。广东省表示，“稳步提高城乡居民基本养老保险基础养老金、社会救助等标准”。
“推动基本养老保险全国统筹是我国养老事业、养老产业与保险有机融合、协同发展，以应对人口老龄化的必然选择，也是构建全国养老网络体系、形成全国养老一盘棋机制和方案的重要手段。”宋向清表示，这有利于破解养老保险资金只能在省域支付的机制限制，促进我国养老和保险的跨区域融合和便捷化支付，可以快速提升老年人生活品质，大大提高老年人的养老获得感、幸福感和踏实感。
“我国近年来一直重视养老保险保障的多样化和多层次，为老年人提供更多的养老选择和便利，其中第三支柱商业养老保险和个人储蓄养老保险已持续发展成为中国养老金体系的新增长引擎。不过，目前第三支柱相对较弱，需要通过构建新型服务体系加以补强。”宋向清进一步表示。
对此，明明从三方面提出建议：一是从顶层设计出发，构建三个支柱的统筹协调发展机制；二是加大金融机构和政府部门对“第三支柱”的宣传教育和引导；三是通过税收政策驱动，建立政策激励机制，例如将第三支柱与个人所得税挂钩，或购买第三支柱的职工可以减少养老保险的缴费率。
在宋向清看来，资本市场是养老事业和养老产业的重要支撑，未来可以通过继续加大税收优惠力度，加快构建多机构联合监管体系，加强完善个人养老金账户体系等系统性改革实现第三支柱与资本市场的有效衔接。对于资本市场和各类金融服务商、投资运营企业等来说，第三支柱养老金市场既是资本和企业发展的战略机遇，也是社会和历史的使命召唤，建议相关养老金产品供应商、供应渠道和养老金顾问机构等能够共同参与，协力同行，积极创建真正以客户为中心的新养老商业新模式，为我国第三支柱养老发展创造扎实的资本和服务支撑。
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今年新公布实施的“民法典”出台的一系列社会保障养老金新规则政策将对我们的生活产生巨大影响，2021年公布了养老金调整方案，上升幅度为4.5%，3种人上升了很多。
2021年年金提高状况
根据人社部、财政部发布的《关于退休者基本养老金2021年调整的通知》，今年退休者的月平均基本养老金以2020年为基准提高了4.5左右，能提高的是到2020年12月31日为止退休的人，从1月1日开始提高。
但是，4.5的上升幅度只不过是平均最高限制，并不是每个人都提高了这么多，而是因人而异，有可能有比这个更多的人。
这样的3种人员会增加吧。
第一类：缴纳年限长，现在养老金水平高的退休老人
养老金的3大调整方法中，定额调整基本上是平等的，因为全体人员都调整了相同的金额，其中挂钩的调整是为了人，其坚持的原则是多纳多纳，多纳多上，长纳多纳，长纳多上，因此，缴纳年限长，现在养老金水平高的退休人员，最终会实际提高金额，这也是为了鼓励现在的年轻人在缴纳社会保障时尽量延长缴纳年限，尽量提高每月的社会保障缴纳基数，到了退休时才能更多地领取以后每年养老金上涨的时候也能增加很多，体现公平公正，有利于养老保险基金的长期发展。
第二类：高龄退休老人
在每年养老金的具体调整中，不同省市对65岁或70岁以上的老年人都会指定不同的倾斜考虑政策，最低将上升20元以上，最高对90岁或100岁以上的长寿老人将上升100元左右，充分体现对老年人的关怀和关心，使晚年生活更加美好。
现在高龄者的认定方法还没有统一，发达地区，例如上海的男性退休人员是65岁，女性退休人员是60岁，即使老年人知道，其他地区的男性和女性退休者如果不到70岁就不能称之为高龄者，今年的调整，以65岁以上为基准，希望更多的退休人员能够享受这个倾斜调整政策。
第三类：偏僻困苦地区的退休老人
这些老人以前工作条件很艰苦，现在平均养老金也很低，每年进行常态调整的话，不涨的情况很多，对这些老人们，每年都要分出不同地区的标准，符合条件的老人可以增加10-40元的不同金额。
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