新冠隔离险有必要买吗
新冠隔离险有必要买吗，各地疫情反弹让出行被隔离的风险上升。因价格低并带有“躺赚”属性，隔离险近来风靡各大社交平台，不断被一些博主、网红种草。新冠隔离险有必要买吗。
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“只要一瓶水的价格，太便宜啦！咱也不指望躺赚，以防万一买个安心。”正准备回山西老家过年的王女士对记者说，她已为同行的家人购买了隔离险。
据记者了解，隔离险迅速在社交电商和短视频平台蹿红，成了不少社交平台“种草帖”的推广产品。
“隔离200元/天，确诊重症/身故均保，投保仅需4元起”，这是某平台上在售新冠隔离津贴险的宣传语。
今年春运买机票、火车票，不少消费者被提醒是否要购买隔离险。更有网友投诉，自己在第三方平台上购买火车票时被搭售保额40元的“疫情津贴隔离险”，并找不到退保按钮。
在知乎平台，打着理赔经验分享、保险测评名义推销隔离险的帖子有很多，例如复星联合保险公司的“爱无忧”意外险，记者看到多个用户对保险产品进行了相关介绍，而多位网友也在评论中咨询如何购买。
以“爱无忧”意外险为例，不仅覆盖常见高发意外，还扩展至赔付新冠肺炎身故和强制隔离津贴。其中，新冠隔离津贴每天赔付200元，最高赔付30天，被保险人因途经地被确认为中、高风险地区、自身确诊或成为疑似患者密接者而被当地防疫部门要求强制隔离即可赔付。而41元的价格看起来相当划算。
除了“爱无忧”意外险外，市面上比较流行的还有蚂蚁和众安保险联合推出的“新冠隔离津贴险”、众惠相互保险社“全民疫保通”、大地保险“隔离津贴险”等。市场上的新冠隔离险保费多在百元以内，最便宜的仅需9.9元，保障时间从一个月到一年不等，投保后，被保险人在隔离期间，每日可获得150元-1000元的津贴。
年轻人更愿意花笔小钱买个心安。今年1月，众安保险推出“公共交通隔离津贴险”。据众安保险数字生活事业部产品负责人介绍，用户尤其喜欢在出行前“临时抱佛脚”，从投保年龄来看，87%的用户在40岁以下，25-35岁占比50%。
“复星爱无忧意外伤害险”也是隔离险里的人气产品。条款显示，消费者投保后，无论是在定点医院、隔离酒店，还是强制居家隔离都能获得赔付，隔离一天赔200元，最多30天，最高6000元。
理赔限制条件多，条款中遍地“坑”
由于银保监会严禁保险公司开发新冠肺炎保险单一责任保险产品，防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品，目前市面上的“隔离险”，实则是把新冠隔离津贴纳入到健康险或者意外险产品之中。
记者查阅这些保险条款发现，有产品明确规定“被保险人被要求居家隔离的”“被保险人虽然被集中隔离但未自费支付的隔离费用”等形式，不承担给付保险金的责任。
消费者张女士也投诉称，去年8月自己购买了众安保险推出的“新冠隔离疫情津贴险”，投保页面上标明，对因交通工具与新冠患者接触而被集中隔离的有1000元/天的高额补贴。然而，在理赔时她才发现，条款中将免费隔离列为免赔责任。“实际上，密接集中隔离都为免费隔离，自费隔离常见于境外归国情况。”张女士说。
网友小勋称，旅行前购买了“复星联合爱无忧意外险”，保费1年43元。该产品介绍称，被保险人因途经地被确认为中、高风险地区、自身确诊或成为疑似患者密接者而被当地防疫部门要求强制隔离即可赔付。
小勋旅行回来后，其旅行目的地出现疫情升级为高风险地区，小勋在居住地被隔离。但他申请保险理赔时却被告知，自己不在理赔范围。保险公司解释，小勋的居住地并未升级为高风险地区，其按照居住地要求被隔离，不在理赔范围。小勋这才发现，该保险保的是当事人在旅行目的地被隔离，才有资格理赔。
泰康推出的泰康防疫关爱保，该保险宣称，包含每天200元的新冠隔离津贴险。不过。保险公司保险员称：“广告是广告啊，如果我们都按广告上面这么赔，那么我们保险公司早就倒了。”
从记者的梳理看，“隔离险”常见的拒赔情形包括：
次密接人员（如不是和确诊病例乘坐同一种交通工具）被隔离；
非自费隔离；
居家隔离、健康监测；
全域管控/封城；
根据当地政府要求，非中高风险地区人员的返乡/探亲人员的集中/居家隔离等。
此外，在多个社交平台上，有博主宣称其介绍的“隔离险”仅通过内部渠道销售，想要购买的网友得通过私信。但记者调查发现，并没有所谓的“内部销售”一说。
如果是正规的保险产品，须提前在中国银保监会备案，由保险公司公开销售。“内部销售”的说法，或是人为制造稀缺性、诱导用户尽快下单；或是销售并非合法合规的产品。
“隔离险”所称的“隔离”，不一定是公众所理解的“隔离”。若选购这类保险，务必看清理赔条款。
保险公司将业务与社会现实相结合，推出一些顺应市场变化及客户需求的产品，没有问题，但前提必须是尊重和保障投保人的合法权益，不能借疫情搞营销，更不能只顾自己逐利。否则，不仅消费者会“用脚投票”，监管部门也会找上门来。
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“隔离能躺赚”“只要9.9块”“新冠隔离一天发200元”…
各地疫情反弹让出行被隔离的风险上升。因价格低并带有“躺赚”属性，隔离险近来风靡各大社交平台，不断被一些博主、网红种草。
所谓隔离险，是指投保人若在保障期内因为新冠疫情而被隔离，则可在隔离期内享受津贴补助的新型特色保险产品。
当前，市面上常见的隔离险往往是一年期以内的意外险。目前，包括复星联合健康险、华泰财险、现代财险、众安保险、众惠财产相互保险社、太平财险等保险公司在内的多家保险公司都推出了相关产品。
北京商报记者梳理发现，这些产品月均保费6元-十几元不等，隔离津贴从150元/天到1000元/天不等。保费不到一杯奶茶的价格，隔离在家就能日赚百元，不免让人心动。
但实际上，并非所有产品都是消费者所想的“隔离就赔钱”，北京商报记者仔细阅读各家产品条款发现，各家产品在理赔方面设置了一定门槛，需要达到一定条件才能获赔。关于隔离险的理赔纠纷也频频发生，在投诉平台和社交媒体平台上，有不少关于隔离险拒赔的情况。
如一位用户在某社交平台发帖表示，2021年10月26日投保了复星联合健康险的“爱无忧意外伤害保险”，10月27日出发去重庆，11月2日回来后被社区要求至酒店隔离，在隔离结束后上报理赔，却收到了拒赔通知书，被告知因主动前往中高风险地区拒绝理赔。
重庆市在2021年11月3日新增了3个中风险地区，11月3日前，重庆全市都是低风险地区。为了解相关情况，北京商报记者拨打复星联合健康险客服电话进行求证，却被告知该产品已经下架。
也有投保了某保险公司隔离险的投保人吐槽道，“隔离险是智商税，投保了隔离险，必须整个区或者全市变成中高风险，亦或是成为密接才可以理赔，而现在的防疫政策下，很少有全市或者全区变成中高风险的情况了。”
为弄清楚市面上隔离险产品的保险责任和除外责任，北京商报记者逐一拨打了承保公司客服电话进行详细咨询。发现目前市面上的产品可以分为两大类：
一类是仅针对交通工具密切接触导致隔离的产品，如众惠财产相互保险社的“全民疫保通意外险（互联网专属）”、华泰财险推出的“华泰抗疫保”。这两款产品理赔条件是，当被保险人必须在乘坐交通工具（如火车、轮船、飞机、公交车等）时，同行乘客有新冠核酸检测为阳性的，投保人被相关部门要求进行集中隔离的，可获得一定赔偿。
另一类则是不限制是否乘坐交通工具，只要被保险人与确诊病例发生密切接触，被要求集中隔离可获赔的产品，目前市面上在售的产品有，现代财险推出的“现代财险爱无忧意外险”、众安保险推出的.“众安爱无忧意外险”、众惠财产相互保险社的“防疫绿码通意外险”、太平财险的“太平畅无忧”、众安保险的“新冠隔离津贴险”。
通过客服人员介绍，北京商报记者发现这些产品赔付责任主要为：同新冠肺炎确诊病例密切接触，被政府或防疫部门要求进行强制集中隔离的，可获赔150元—1000元不等的隔离津贴。并且，所有产品的赔付责任都不包含“次密接”情况。
对于居家隔离的情况，只有众安保险推出的“众安爱无忧意外险”，当被保险人处于中高风险地区，被要求居家隔离且有政府或防疫部门出具的证明材料时，可获赔隔离津贴。其余产品均没有将居家隔离纳入保障范围。
那么，消费者在购买隔离险产品时要注意什么？徐昱琛表示，一是要注意触发理赔的条件和购买的要件，比如投保人所在地不能已经是中高风险地区，也不能是投保人主动去已经公布的中高风险地区。二是要准备理赔流程需要提供的文件。北京商报记者了解到，隔离险理赔申请材料包括当地有关部门出具的强制隔离日数和地点的证明文件等。
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“只需9.9块，新冠隔离一天发150（元）”“一份保险不够一杯奶茶钱，为你出游保驾护航”……偶尔散发的新冠肺炎疫情让“新冠隔离险”（下简称“隔离险”）成了网络平台热销产品。买了“隔离险”，出行到底保不保险？
“隔离险”成“网红”产品
所谓“隔离险”即指部分保险公司或网络平台推出的新型特色保险，投保人若在保期内因为新冠肺炎疫情被隔离，则可在隔离期内享受津贴补助。
在小红书App、飞猪旅行App等社交平台，记者以“隔离险”为关键词搜索，发现有关“隔离险”的推文数不胜数。
复星联合、众安、安联、泰康等保险公司也推出类似的“隔离险”，比如“新冠隔离津贴险”“抗疫安心保”“新冠肺炎守护卫士”等等。保费从几元到数百元，根据保费不同，隔离津贴从每天100元到数千元不等，保障时间少则1个月，多则1年。
因单价低、受众广、营销噱头足等原因，“隔离险”很快成为网红产品。有媒体统计，一款名为“复联爱无忧”产品2021年11月的销量就接近10万份。
因没看清条款，有人未获理赔
洪女士是一名微商，经常到不同城市选货，对“隔离险”很有兴趣。
“1年的保费只需50元左右，支付时并没想太多，毕竟一顿饭的钱就能买个安心。”洪女士说。
采访中，大部分人坦言，在购买时，并不会仔细阅读每条细则。
与此同时，一些网友吐槽“‘隔离险’一点也不保险”，因为申请理赔时障碍重重。
有媒体报道，网友小勋购买了一款“复联爱无忧”的“隔离险”，外出旅行回来后，因为旅行目的地出现疫情，升级为高风险地区，小勋与好友在居住地被隔离。小勋申请保险理赔时，却被保险公司告知其不在理赔范围内，因为小勋居住地并未升级为高风险地区。
另一位购买了“隔离险”的王女士也表示，自己因为属于次密接人员也被保险公司拒赔，但产品宣传界面中并未明确次密接人员无法进行理赔，保险的免责条款中也未明确出现该项。因为是网上消费，与对方沟通并不顺畅，投诉举报也不顺畅。
专家：下单前多关注免责条款
实际上，早在2020年2月国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会相关负责人就表示，为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品，防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品。发布会过后，市面上下架了不少针对新冠肺炎的专属保险。
保险业内专家表示，“隔离险”借助低价意外险打包售卖，属于打“擦边球”行为。
“投保前仔细阅读条款，避免‘智商税’。”我市多家保险公司负责人提醒，消费者在选购保险产品时应注意仔细阅读保单条款，看清投保条件和保险免责条款。
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